闲话845天来的个人理财心得{原创}

-----看到了"柠檬叶子"女士的《昨天、今天和明天---我的04年理财故事[原创] 》有感，不吐不快，有点儿长，给大家垫垫枕吧

个人简介：男，1976年的独生子女（系60和70年代一个东南一个西北两个老“北漂”家庭的后代），单身，北京生人，北京长大，北京上大学，毕业之后基本一直生活工作在北京。

理财和工作经历的经历---理财和工作经历是分不开的...

2000年大学毕业后开始工作：

A.第一份工作是2000-2001年，在一个国家单位，1200-1500/month，没有人会报销我的手机、交通开销（无论是否是因为公事还是私事），吃饭都是完全自己掏钱的，基本没有任何加班补贴，而每周大约要工作80-90小时。最可笑的是年终的奖金竟然只有50元（但是当时觉得已经不错了,因为大家都差不多）。这样的工作，是没有办法不存下一点钱的，因为根本没有时间和精力去消费。一年之后，离开了这个“炼狱”，那个时候还没有任何理财的观念，妈妈告诉我，我银行里大约有4000RMB的存款，是我这一年剩下的东西，但是为了交违约金，这些钱也清零了。一年的工作并没有给我留下一分钱，留下的只是一种谦卑而又坚韧不拔的性格，附加一种对未来的不稳定感，这可能就是这个对我后来的攒钱行为产生了很大帮助吧。

B.第二份工作是2001年到2003年中，进入一个合资单位。平均每个月有大约4000块左右的收入，工作强度明显下降，大约也就是45-50小时/周，但是我实际上不很喜欢这个工作，缺乏挑战性、官僚主义重而且做秀的人多、真正做事情的人少，真可谓“庙小妖风盛，水浅王八多”了。但是它却给了我很多时间去学习、思考和尝试。由于出差频繁，所以很多日常的开销也就报销掉了，就是在这期间，渐渐开始接触了理财方面的知识和思想的。第一次出差，一点都没有理财（或者说控制支出）的思想，一个月的钱竟然花的光光，而且最可气的是我并不能回忆出钱都花在哪些地方了，一直是以为丢了呢，遂产生要记账的念头。开始是用Excel自己纪录，后来发现不是很方便，便四处寻找尝试各种理财软件，经过了大约四五个月的时间，最后敲定使用财智家庭理财软件，那时候好像还是3.x版的(记不清楚了)，一直跟着升级到现在，已经2.25年了，细数起来一共845天了，现在这个理财软件的存盘文件名字还是叫“2002年9月28日起”。从这一天之后，我的记账一直是本着一分不差的标准要求自己的。实话实说，这个观点的产生是一个长我12岁的同事教导我的，因为有一段时间，我除了要做自己的工作之外，还要管理一些单位的帐务出入问题，我不是财务的专业人员，他就给我了一个建议，就是“记账/管帐就要一分不差，多了一分钱和少了一分钱并不是一分钱的问题，而是说明你错了！这是最大的失误！”很多理财的观念都是这个时期产生的。在从事这份工作期间，我一共在银行里面存下了不到6万块钱。

C.2003年跳槽到了现在这份工作，也是一个合资单位，这个单位是这个行业里面的老大，我的待遇达到了了五位数字，我很喜欢，自己学得到东西，收入不错，前景也应该是看好的。虽然劳动强度又有所提高,大约要到65小时/周吧，但是至少是对得起钱的。而且有加班收入，吃饭不用自己花钱，部分的交通和通信费用可以报销。从换工作之后到现在，银行里面存下了钱就明显上涨了。有时候跟周围相似的同事交流一下，发现月光公主和月光公子也是大有人在的，有的人是习惯性的月光，那就没有救了，有些人是时段性的月光，比如因为买房子、装修房子、买车子外加自己和老婆稍微“时尚”、“品位”一些的话。我本人名下没有房子（单位有地方住，而且家不远）没有车，手机用的还是Nokia3310,从来不穿名牌（其实我也认不太得那些名牌衣服和鞋，对我来说区别不大，但是价格的区别我还是能够看得出来的），不抽烟，酒是喝的，啤酒而已。前一段时间看到了一个srpingfmm女士发布的贴子《年底了，你存下了辛勤工作的百分之几？》，也就随着算了一下2004年的，发现竟然是82%，好像是可以当状元郎了。这个数字对我来说一方面是意料之中的，也有点意外。希望能够再接再厉，在2005年能够做到90-95%最好。

心得体会：

关于认真记账。我很同意《下定决心，开始理财》一文中所提到的“记账是理财的基础”的说法。而且打好记账这个基本功，特别重要。日常开销账目虽然琐碎繁细，但是也应该一分不差的纪录下来，这至少是一个认真的精神。在开始的头半年里，主要的目标是了解自己。了解自己到底都在什么地方花钱了？然后把不必要的开支砍掉，然后看自己是否可以适应这种新的生活方式，可以将其视之为磨合。我在2003年的一段时间里，因为工资收入明显上涨，有点不知道自己姓什么了，开始背离了一贯的“艰苦朴素”的生活作风，那段风花雪月的日子里，除了每个月交的个人所得税（万恶）多之外，就是打车和狐朋狗友出没声色场所的开销大了。有几个月到了月底，拿这个软件一统计，真是觉得很悔恨。看看妈妈一个月的退休金也就1000块，而我自己一个月泡吧、瞎追女孩s的费用就有2000-3000元，真实愧对列祖列宗呀！遂决定把招待狐朋狗友的30块一瓶的酒吧啤酒换成小饭馆里3块一瓶的普啤（650ml）；把那些有名无实的“女朋友样”女孩s都休掉，当然对倒贴者可以网开一面(注---后来发现这也不是好办法，后面详述)。试想如果没有认真记账的习惯的话，可能这样的日子还会延长，不必要的损失就扩大了；而且因为有了认真记账的习惯，所以这些荒唐的开支都被自打自招地记下，一条条一行行历历在目，也可以防止好了伤疤忘了疼，不容易再犯了。

要有一个日记本。我觉得财智家庭理财软件里面的设有日记本这个想法很好，但是欠缺是其功能还不够强大，我用的是一个网上下载的日记本，不断有更新版本出来，已经用了4年了，开始的时候纪录很稀疏，但是从2002年后半到现在就比较多了。这个日记本纪录下来的远不止是自己的心情，还有抱负、理想、理财计划、股票市场的变化、银行利率的情况等等，这是理财软件的一个补充。

一个好汉三个帮v.s.一粒老鼠屎坏了一锅汤。一个人自己理财、记账，相比之下还是能力有限的，有合作伙伴很重要。我妈妈是很好的帮手、支持者、好老师和好学生。我不得不承认，我基本从来不使用银行卡，更别说什么信用卡了。我的工资卡我交给妈妈保管，每个月她负责把我的工钱取出来，转存成一年定期存款，来年我们平分利息。我手头基本就没有什么钱，一般我主张控制在100元以内，正常情况下钱快花光了，找妈妈借，下个月她自然会从我的收入中扣掉的，然后我们对帐来保证没有丝毫出入。特殊情况下，如果身边急用钱又来不及回家，尽管张口管同事借，从来不脸红，记得及时还上就是了。这样很多非理性支出就会被控制住，因为身上没有钱而且也没有可以立刻可以兑现的工具。我妈妈用钱非常谨慎，她其实也没有读过什么书，10岁跟着我姥姥姥爷从上海迁到北京，初中没有上完就赶上了红色风暴，后来被发配到了陕北山沟里面。好在她后来曾经作过一段出纳工作，理财基本功扎实，起初的时候，都是她教我如何记账什么的。后来，我开始建议她使用这个软件，因为我觉得很好用，但是她一直觉得有点心疼100块人民币，所以到现在还是在自己用excel记，就像她过去做出纳的时候一样。新版的理财软件增加了导出到excel文件的功能，特别好！我们可以互相通过email的形式来查阅对方的支出情况了，但是如果再能够增加一个导入功能就更好更方便了，呵呵。险些跑题了，说到那个“老鼠屎”，就是我爸。抽烟喝酒不记帐，虽然内退了但是还是在工作，这是值得表扬的，但是自己的财务状况简直就是一团迷雾，所以自从爸妈在钱的问题上出现了一次重大分歧之后，妈妈的钱就不再和爸爸的钱一起使用或结算了，这也为妈妈严格记账的习惯创造了有利条件。这样，其实现在我和妈妈的财务收支是很清楚的，而且与爸爸隔绝开的。我今后的一个重要任务就是要让我爸也养成记账的习惯，任重道远呀！

要有坚持不懈的毅力。这个是老生常谈了，但是却是记账/理财的最基本素质了。我觉得记账最难的就在开始的那一段时间，因为不习惯、过分自信、遗忘和失去信心等等因素，导致停止记账或者导致帐目混乱而不愿意继续记下去是常见的，这个过程我摸索了2-3个月，其实克服了就好了，而且回报是极其巨大的。还有一种是像印度洋Tsunami一样的天灾，就是计算机瘫痪了，存盘文件被破坏了。所以很多次血的教训告诉我，一定要备份而且千万不要把这个软件装在C盘上，而且定期将统计结果打印出来一份保存好以防不测。

关于读书学习。这个年头，知识是第一生产力。多读书，认真学习，努力提高才能提高自己的收入水平，然后再通过过硬的理财技巧让钱不流散，然后小钱变大钱，大钱生小钱，很快一个富翁就诞生了。在提高自己的专业知识和提高自己的理财水平上，要“两只手抓，两只手都要硬”。开源截流才是聚资敛财之本，开源要通过自己提高自己的专业水准来达到（当然可以是多专业的），截流则要好的理财方式帮助。无论是那一个方面，都是要通过多读书、多学习来逐渐提高的。

关于女朋友。如果单从攒钱的角度来看，独身一个最好，但是从无论心理还是生理的健康和平衡角度来说，还是有一个女朋友为好，而且应该是长期固定的，并且向着更长远方向能够一同前进的人。“窈窕淑女，君子好逑”，大家都喜欢漂亮女孩，但是这样的“名车”价格高、养护费用庞大而且很可能瞎投了半天标结果被别人开走了，损失了时间精力和入场券的钱，何必呀？所以，一定要把女人的精神世界的衡量放在首位，然后再是长相什么的。再漂亮的姑娘，看的时间长了也是不那么漂亮了，而对于对于周围的人来说，她还是光鲜的美女一个，这不是给自己找无谓的竞争对手么？而且就算长的一般的姑娘，相处时间长了，也是越看越顺眼的。所以，从长远看，漂亮姑娘和长相一般的姑娘是趋同的，女人的内心世界、人格、理想、能力等等的软件条件就是首要的了，作为男人不应该本末倒置地被外表所吸引，如果的确喜欢看漂亮姑娘，上网看看就行了。最好是女友能在事业、理财、健康以及下一代方面帮上比较大的忙，否则还是算了吧。

PS：闲言碎语其实还有一些，等我想起来之后再往上给自己顶顶吧。顺便，等着大家扔点玉过来呀，哈哈